Почему в России закредитованы даже пенсионеры?

А ещё 8 млн наших граждан имеют кредиты в МФО. И тут как бы тоже не получается с умным видом сказать, что кредит – это просто такой финансовый инструмент. Инструментом он является явно не для всех. Официально к однозначно плохим, уже по факту просроченным кредитам в России относятся 3,5% займов. Но будем честны: кредиты, взятые в микрофинансовых организациях, тоже можно смело причислить к проблемным. К таким же можно отнести и любые кредиты, выданные пенсионерам, – их примерно 15%. 

С пенсионерами вообще интересно. Почему они идут в банки – объяснить можно. Причин много. Если пенсия, например, 16 тысяч рублей – не разгуляешься. Когда ещё и накоплений нет, любая мелкая неприятность – от поломки холодильника до внеплановой смены зубного протеза – катастрофа. Если дети не помогут – приходится идти в банк. Дети… Иным великовозрастным сыновьям и дочерям старики и сами ещё подкидывают деньжат. Потерял, допустим, наследник работу, а ипотеку платить надо и перекредитоваться не получается – отказали в трёх банках, и вот снова за займом идёт пенсионер. Или какая-нибудь бабушка может стать жертвой мошенничества. Позвонили 80-летней старушке, наплели, что отечество в опасности и непременно погибнет, если она не оформит кредит, не снимет сразу деньги и не переведёт их на безопасный счёт. Или, извините, сильно пожилой человек уже немного альтернативно воспринимает реальность и не осознаёт последствий своих поступков. Всё понятно. 

Но вот банки-то куда смотрят и о чём думают? И государство почему такое допускает?       

Фото: Анатолий Жданов / Коммерсантъ

Государство определяет прожиточный минимум. 6,6 млн пенсионеров в нашей стране получают настолько нелепо низкую пенсию, что социальный фонд вынужден им доплачивать до прожиточного минимума. А прожиточный минимум для пенсионеров в стране не превышает 14 тысяч рублей. Это чудовищно. 

Что входит в этот минимум? Половина – это продукты. Другая половина, семь тысяч – всё остальное. Субсидия на оплату ЖКХ полагается, только если эта статья расходов превышает 22% от дохода, то есть в случае прожиточного минимума – 3000 рублей. И субсидия покрывает только разницу между положенным минимумом и реальной суммой в квитанции. Поэтому на всё остальное за вычетом коммуналки у одинокого пенсионера остаётся 4000. Это на одежду, услуги, бытовую химию и лекарства. Хватит этого? Конечно, нет. 

Прожиточный минимум, однако, необходимо повышать не только для пенсионеров. 8% банкротств приходится на семьи, получающие универсальное пособие на детей. А сколько семей не получают никаких пособий, но после оплаты ипотеки или потребкредита живут на сумму меньшую, чем прожиточный минимум, помноженный на количество членов этой семьи! Потому что при расчёте этого самого минимума государство удивительным образом забывает, что людям нужно не только что-то есть и во что-то одеваться, но и платить за крышу над головой (будь это аренда, или ипотека, или кредит, потраченный на ремонт хрущёвки, полученной в наследство от бабушки). А ведь было бы правильно учесть во взрослом прожиточном минимуме хотя бы половину какого-нибудь среднего по стране ипотечного платежа, а в детском – хотя бы четверть.   

Скажут: если поднять прожиточный минимум – сильно увеличится нагрузка на социальный фонд. В случае с пенсионерами – да, доплаты придётся платить больше. В случае с семьями – не обязательно. От прожиточного минимума зависит величина МРОТ. Значит, основные издержки лягут на работодателей. И правильно. У нас много говорят в последнее время о кадровом голоде, но даже самые голодные почему-то не спешат серьёзно повышать зарплаты. Говорят, не с чего. Врут. На это указывает, в частности, то, что за последние 10 лет доля оплаты труда существенно сократилась в структуре ВВП. В 2013 она составляла 28%, а теперь только 22%. Выходит, прибыль предприятий растёт быстрее, чем зарплаты их работников. А работников под песни о кадровом голоде ещё и эксплуатируют за двоих – удобно. В итоге мы продолжаем оставаться страной работающих бедных. В таком контексте неповышение МРОТ и – как следствие – задавливание людей кредитами даже преступно. 

Скажут, что процент людей, получающих реальную зарплату в пределах МРОТ, ничтожно. Да, это так, но ведь показатель всё равно влияет на расчёт окладов тех же бюджетников, а вырастут зарплаты у бюджетников – и бизнес тоже вынужден будет повышать зарплаты. Впрочем, и другие механизмы регулирования рынка труда тоже возможны и необходимы.  И банки тоже можно немного ограничить в их желании раздавать деньги всем подряд. Например, было бы неплохо обязать банки тех же пенсионеров, пришедших за кредитами, перенаправлять в социальные службы: всё же пожилые своё уже отработали, чтоб ещё и на проценты горбатиться. 

Нет, можно, конечно, по традиции ничего не делать. Но ведь рано или поздно рванёт. Критическая масса людей, которым нечего терять, кроме своих долгов, может однажды очень резко разбить иллюзию стабильности.