Однако первые новости о повышении пенсионного возраста – с 55 до 63 лет для женщин и с 60 до 65 лет для мужчин – оказались восприняты обществом совсем не так отстранено, как, возможно, хотелось власти. Выяснилось, что «пенсионный вопрос» волнует не только самих пенсионеров, а вполне трудоспособных граждан, которые, по идее, меньше всего должны были рассчитывать на «эти копейки от государства». Оказывается, нет. Деньги сегодня считают все. В интернете и СМИ начались жаркие дискуссии об уместности этого шага и о связанных с ним изменениях на рынке труда. При этом сам законопроект о повышении пенсионного возраста не прошёл в Госдуме пока и первое чтение.
Памяти пенсионной реформы (2002–2014)
Для начала – важная ремарка. О необходимости такого непопулярного социального шага, как повышение возраста выхода на пенсию, эксперты говорили давно – начиная с 2010 года, когда стало понятно, что затеянная в 2002 году пенсионная реформа не оправдывает возложенных на неё ожиданий. Но давайте вспомним, как тогда всё прекрасно начиналось.
В СССР пенсию, за исключением особых случаев для некоторых профессий, платили всем примерно одинаково – в зависимости от трудового стажа. Влиять на размер пенсии человек никак не мог. Переход на новую распределительную систему пенсионных накоплений в 2002 году предлагал гражданину право выбора и дополнительные возможности по инвестированию части тех денег, которые в любом случае работодатель перечислял государству.
Тут государство было готово пойти на инновации и разрешить перечислять часть (2–4 %) от пенсионного тарифа, который работодатели платили за сотрудников (всего 22 % от размера зарплаты) в специальные пенсионные фонды, имеющие возможность вкладывать эти деньги «в долгую», инвестируя в разные финансовые инструменты.
Таким образом, государство вроде бы делало сразу три полезных дела. Во-первых, давало российским финансовым компаниям доступ к пенсионным – «длинным» – деньгам, тем самым стимулируя развитие национальной финансовой системы, а во-вторых, позволяло россиянам стать «кузнецами собственного пенсионного счастья», давая им выбор, куда вкладывать их деньги. Со своей стороны государство гарантировало выплату фиксированной минимальной пенсии, которая выплачивается всем вне зависимости от их трудового стажа.
В результате каждый россиянин должен был получать сразу три вида пенсий: социальную (обязательный тариф, её государство гарантирует всем), страховую (как компенсацию за отсутствие трудового дохода) и накопительную (результат инвестирований). Потом социальную пенсию «для всех» тихонько отменили, оставив только для тех, у кого самый минимальный трудовой стаж или кто не работал вообще.
К моменту старта реформы страна уже оправилась от августовского дефолта, и рынок труда начал понемногу становиться цивилизованным. У каждого трудоспособного россиянина появилась зелёная карточка СНИЛС – страховой номер лицевого счета, куда с каждого официального дохода компания-работодатель вдобавок к зарплате/гонорару была обязана перечислить «пенсионные деньги». Если раньше, получая зарплату «в конверте», человек просто терял возможность зафиксировать это время как трудовой стаж, то теперь работник на «сером рынке труда» терял реальные деньги в виде пенсионных отчислений.
Однако в будущее взяли далеко не всех. Первыми, кто оказался за бортом, были родители тех, кому сейчас за тридцать: мужчины 1952 года рождения и старше и женщины 1956 года рождения и старше выходили на пенсию по старым – советским – правилам общей уравнительной системы, когда важен был только стаж: у них отсутствовала накопительная часть, все взносы шли в страховую пенсию.
Спустя два года, в 2004 году, к ним добавили ещё и тех, кто родился до 1967 года. На тот момент им было 38 лет, все их пенсионные отчисления также будут идти только в страховую часть. Правда, и накопительная составляла всего лишь 2 %, потом её размер дошёл до 4 %. Доходность никто, конечно, не гарантировал. Но перед государственной управляющей компанией (ВЭБ), которая по умолчанию управляла деньгами всех, кто не сделал свой выбор, стояла задача обязательно покрывать инфляцию. В принципе, та же задача стоит и перед классическим банковским депозитом – сохранить от обесценивания.
Официальная версия, почему так, была следующая: люди около сорока просто не успеют накопить себе дополнительные деньги до выхода на пенсию, хотя многим до него было еще в среднем 12–15 лет. На самом деле всё прозаичней. Несмотря на наступление «жирных нулевых», уже в 2004 году денег в Пенсионном фонде не хватало, а они были нужны, чтобы платить уже действующим пенсионерам. Взять их можно было только из той страховой суммы пенсионных взносов, которые перечисляли работодатели. Это были «живые» деньги. Так, по сути, одно поколение кормило другое – своих родителей. Фактически тогда, в 2005 году, была отменена та самая «накопительная часть», просто коснулось это не всех. Давайте посмотрим, сработала ли новая страховая.
Моя мама вышла на пенсию в декабре прошлого года, и она за свои 38 лет стажа врача-терапевта с перерывом по году на рождение и уход за детьми (35 лет «чистого» стажа) получает 17 500 руб. Столько же получает и наша соседка, которая моложе мамы на 6 лет и которая перестала работать и стала полностью домохозяйкой в 2008-м. Она тоже была бюджетницей, и уровень зарплат был примерно одинаковым. Если взять за точку отсчёта начало реформы 2002 года, то моя мать выплачивала страховые взносы 15 лет: с 2002-го по 2017 год. А наша соседка Елена – всего 6: с 2002-го по 2008-й. На момент старта реформы моей маме было 45 лет, а Елене – 39. И где же хваленая и активно рекламируемая через все каналы массовой коммуникаций «страховая компенсация» или «пенсионная страховка», которая срабатывает, когда работник уже по причине возраста не может обеспечивать себе привычный доход? А ведь именно в дифференциации, а не в всеобщей «уравниловке», был смысл пенсионной реформы. Сколько зарабатывал в течение жизни – на столько тебе государство в момент пенсии и компенсирует. Это был тот доход, который не зависел от результата инвестирования, а был только результатом трудозатрат. Однако называть страховую часть пенсионных отчислений действительно страховой уже нельзя.
К 2008 году государство вновь задумалось о пользе «длинных» пенсионных денег для финансовой системы, увеличив размер накопительной части до 6 %. Страховая при этом составила 16 %. Для рекламы прелестей пенсионного инвестирования не жалели ресурсов. Например, в 2009 году ВЭБ как государственная компания, управляющая накопительными пенсиями (можно было выбрать и негосударственную), предложил удвоить сумму дополнительных перечислений на накопительный счёт.
Но не пошло. А между тем нехватка денег для выплат пенсионерам росла и росла.
Поэтому осенью 2013 года правительство предложило отменить инициативу с накопительными пенсиями. Это было подано как «заморозка», но по факту всё свелось к тому, что на страховой счёт перечислялись все 22 % пенсионного тарифа.
Фактически 2014-й стал последним годом работы пенсионной системы в формате частно-государственного партнёрства. Хотя у пенсионной системы, умирающей на глазах, был и последний вздох: например, предложение от государства успеть до 31 декабря 2015 перевести свои 6 % накопительной части в один из частных пенсионных фондов, которые по доходности чаще всё же обскакивают государственный ВЭБ. Иначе всё перейдёт в страховую. Тут многие, даже далекие от мыслях о пенсии, взбодрились и побежали переводить – в основном в НПФ Сбербанка. Но что толку? В декабре 2017 года президент подписал закон о продлении заморозки пенсионных накоплений до 2020 года. А в мае 2018-го министр финансов и вице-премьер правительства Антон Силуанов официально сообщил, что правительство не планирует возвращаться к институту накопления пенсионных взносов.
Иначе говоря, реальными накопленными деньгами для инвестирования можно считать взносы, перечисленные с 2002-го по 2013 год. Если говорить о суммах, то в среднем доходность НПФ (включая ВЭБ), например, за прошлый год вполне сопоставима с рублёвыми банковскими вкладами. Так, управляющие пенсионными деньгами за 2017 год заработали 7,5 %. Для сравнения: текущие предложения по банковским депозитам в рублях приносят 7,2 % годовых. С 2013 года будущим пенсионерам на страховые счета зачислили деньги «виртуальные» –пенсионные баллы, стоимость которых на реальные деньги пересчитывается каждый год. Во что они превратятся и как будут конвертироваться через 10–20 лет – сложно предсказать. Всё-таки с ценными бумагами и живыми деньгами прогнозы делать куда проще.
Преемственность поколений
Провал пенсионной реформы был вполне предсказуем. И тут нельзя обвинять правительство в обмане или краже. Скорее, это тот редкий случай, когда нам говорят чистую правду. Как оно есть на самом деле. В стране денег нет, и взять их неоткуда, кроме как у самих себя, причём даже не взаймы.
Но сказать больше правительству пока нечего. Разработанная Минфином и ЦБ пенсионная модель «индивидуальных пенсионных накоплений» пока не прошла экспертизу даже внутри этих ведомств. Мнения о том, как она должна работать – добровольно или, как раньше, по умолчанию для всех, – разделились. Ключевой момент – автоматическая подписка граждан на пенсионные отчисления, нарастающие с 1 до 6 % с зарплаты в течение пяти лет. Работников предполагалось по умолчанию подключать к новой системе, если они не отказались в явной форме.
Но есть важный момент. Раньше пенсионный тариф платил всегда работодатель, и на зарплате работника это никак не сказывалось. Будет ли новые отчисления оплачивать сам гражданин или компания (как в случае с подоходным налогом) – пока неясно, хотя новый формат пенсионных отчислений планируют запустить уже в 2019 году. Предложение копить на пенсию самостоятельно уже было отчасти услышано населением: количество участников программ негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) за год выросло на 14 % и достигло 6 млн человек.
Понятно пока что только одно: повышение пенсионного возраста – это лишняя отсрочка для бюджета, чтобы выплачивать хоть что-то пенсионерам сегодняшним.
Прежде чем выйти на пенсию, одно поколение должно закончить кормить другое. По-хорошему, от российских властей давно ждали подобных инициатив, особенно с учётом постоянно появляющихся заявлений об отмене пенсий тем, кто продолжает работать. На такие радикальные шаги, конечно, никто не пошёл, но пенсии работающим пенсионерам уже несколько лет не индексируются. А все озвученные публично обещания вернуть разницу, как только пенсионеры по возрасту прекратят свою трудовую деятельность, так и остались обещаниями. Моя мама, получая трудовую книжку в отделе кадров поликлиники в декабре, спросила, требуются ли от неё какие-либо дополнительные шаги. Там заверили, что напрямую перешлют весь пакет документов в ПФР. И до февраля включительно она получала ту же пенсию, что и во время работы, –15 000 руб., пока не доехала до ПФР сама и не написала заявление о переиндексации. Да, шесть тысяч за три месяца «официального пенсионного стажа» ей вернули. Но ведь не за лишние отработанные пять лет.
Хотя правительство уверяет, что именно меры по повышению возраста приведут в итоге к росту пенсий, – честнее будет говорить, что помогут в принципе их платить. Сегодня в Москве официальный прожиточный минимум за первый квартал 2018 года составляет 17 990 руб. для трудоспособного населения это на 400 руб. меньше, чем пенсия. Правда, и прожиточный минимум для пенсионеров – 11 157 руб., меньше даже, чем у детей, – 13 787 руб.
Как накопить на пенсию сейчас
Моя трудовая книжка открыта в 2000 году, и я решила проверить, сколько денег (баллов) я накопила за 18 лет трудового стажа без перерывов, несмотря на учебу в университете.
Зарегистрировалась на портале www.gosuslugi.ru, подтвердила профиль в «Почта банке» и получила выписку обо всей моей трудовой жизни. Не раз и не два добрым словом я сама вспомнила всех тех работодателей, кто платил «деньги в конверте», а значит, этот срок не учитывался в стаже, так как не были выплачены взносы. Таких «серых» периодов набралось на 5 лет трудового стажа (13 лет официального против 18 лет фактического). Однако я была одной из тех, кто 30 декабря 2015 побежал срочно переводить свою накопительную часть в НПФ – иначе она бы вся «сгорела», то есть перешла в страховую. И даже написала об этом журналистскую заметку.
И что же? В выписке написано, что моим управляющим Сбербанк является не с 30 декабря 2015 года, а с апреля 2016. Где до этого болтались мои деньги, то есть те отчисления, которые уже работали как накопительные?
А всего с учётом баллов я «заработала» 5 378 рублей плюс фиксированную страховую выплату по старости для всех, у кого есть подтверждённый трудовой стаж, – 4 982 руб. Итого 10 360. Не густо. Если до 2021 года мой официальный стаж не дойдет до 15 лет, то, согласно закону, я потеряю право и на эту фиксированную часть: останутся только мои заработанные 5 378 плюс социальная пенсия – это выплаты от государства для тех, кто не заработал себе стаж на страховую. Ведь, с точки зрения закона, я слишком мало работала.
В январе 2015-го вступили в силу новые правила, согласно которым минимально необходимая продолжительность трудового стажа ежегодно возрастает на 1 год. То есть в 2016 году она стала 7 лет, в 2017 году – 8 лет и так далее до 15 лет к 2025 году. В этих же правилах прописано, что для получения страховой пенсии необходимо набрать определенное количество индивидуальных баллов. Например, в 2017 году обязательным минимумом было 11,4 балла, в 2018 году – 13,8 балла, а к 2025 году и далее для получения страховой пенсии нужно будет иметь 30 баллов.
Те, кто не накопил должное количество баллов, будут получать пенсию социальную, размер которой привязан к прожиточному минимуму пенсионера. В Москве, например, он составляет чуть больше 11 тыс.
Получается как в анекдоте про мальчика, папу-алкоголика и повышение цен на водку. «Это значит, что ты будешь меньше пить? – Нет, сынок, это значит, что ты будешь меньше есть».
Российский рынок труда не очень балует предложениями тех, кому за сорок. Что будет, когда на него массово выйдут те, кому за 50 и кто будет вынужден работать, просто чтобы банально накопить себе эти баллы? Когда больше 70 % экономики находится в госсекторе, то и вариантов развития карьеры не так уж и много. А сколько здесь открывается коррупционных перспектив! Взятку можно будет давать трудоустройством в «тёплое» место – и это будет выгоднее, чем просто деньги.
Сейчас процесс «выдавливания» пенсионеров на заслуженный отдых в госсекторе идёт особенно активно. Моя мама ушла на пенсию вовсе не по собственному желанию, а потому, что требовалась ставка для молодого врача, которая недавно закончила институт.
В одном министр финансов Силуанов оказался прав: рассчитывать гражданам надо только на себя. В моду снова входят вечные ценности: создавать и беречь семьи, рожать и воспитывать детей, вкладываться в свой быт и своё здоровье.
И хотя моя мама мечтает быть пенсионером в Западной Европе, получающим пенсию около тысячи евро, я всё же, думаю, что стоит загадывать на увеличение заработков своих детей. Ничего, мы своих прокормим.
Жизнь после реформы
Аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев специально для «Стола» провёл небольшой ликбез по теме пенсионной реформы.
Начнём, пожалуй, с того, что пенсия не у всех одна и та же. И в Москве, и в регионах на её размер влияет множество факторов, в том числе и трудовой стаж. И он не просто важен, а является, пожалуй, определяющим фактором, так как те, кто не набрал необходимый стаж, смогут рассчитывать исключительно на социальную пенсию (а она весьма невелика), плюс к тому, согласно внесённому в Госдуму закону, ждать выхода на пенсию придётся существенно дольше: женщинам до 68 лет, мужчинам до 70 лет.
Пенсионная реформа коснется всех, но разнонаправленно. Те, кто уже на пенсии ничего не теряют, но у них, пусть и несущественно, должен начать увеличиваться размер пенсии. Не слишком существенно должны пострадать совсем молодые специалисты. Им до выхода на пенсию ещё далеко: накопленные ими на страховых счетах ПФР к выходу на пенсию суммы будут заметно выше, чем у тех, кто выходит на пенсию сейчас. Тяжелей всего придётся тем, кому до пенсии оставалось немного. Теперь они будут гнаться за пенсионным возрастом, как Ахиллес за черепахой, без реальных перспектив, что размеры их пенсий в итоге увеличатся существенно. К тому же на настоящий момент рынок труда совершенно не готов принять значительное число пожилых трудящихся. В стране фактически отсутствует система переквалификации на иные профессии или масштабного повышения уровня специалистов.
И сейчас, и ранее никто не мешает гражданину самостоятельно формировать для себя своеобразную «подушку безопасности» к старости. Другой вопрос, что доходы большинства наших сограждан, живущих «от зарплаты до зарплаты», просто не позволяют этого делать. Те же, кто имеет приличные заработки, чаще всего заранее начинают заботиться о старости, откладывая денежные средства или, что чаще, инвестируя их в долгосрочные и высоконадёжные финансовые инструменты.
В интернете существует масса онлайн-калькуляторов, позволяющих примерно (повторимся, – примерно) рассчитать размеры своей будущей пенсии. Правда, все они пока работают исходя из старых правил, предусматривающих выход на пенсию в 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Но по крайней мере, заполнив все соответствующие графы такого калькулятора, можно посмотреть, как могла бы выглядеть ваша будущая пенсия исходя из текущих реалий. При этом следует понимать, что за то время, что осталось до выхода на пенсию, всё опять может радикально поменяться.
