Есть мнение, что приток беженцев в Европу был спровоцирован в том числе тем, что это люди старой формации потребления. Они покупают золото, квартиры, машины, у них большие семьи, это огромный рынок потребителей. Потому что местной молодёжи, у которой есть смартфон, скейтборд и рюкзак, уже ничего не нужно, трудно ей что-то продать. Этот человек с точки зрения классической экономики не выгоден. Представители больших банков и больших корпораций очень тесно связаны с правительством, и многие законы, которые сейчас принимаются под шум какого-нибудь скандала с Кокориным и Мамаевым, совершенно точно ориентированы на конкретных игроков с их интересами. То же самое касается кредитов – крупных и мелких. Когда вы на него решаетесь, у вас есть какой-то резон, но тот, кто вас кредитует, имеет аппетиты куда больше и намерен их удовлетворить, в том числе за ваш счёт. Спрашивается, в случае конфликта интересов кто больше замотивирован отыграть своё? Специалист банковского дела Алексей Акинин рассказал «Столу» о технике безопасности при кредитовании. Этот текст поможет тем, кто ещё не решился на новый кредит. Стоит прочитать, прежде чем надевать на себя новый финансовый хомут.
Фото: Towfiqu barbhuiya / UnsplashКредит – это плохо? Банки очень плотно засели в нашей жизни и уходить никуда не собираются. Банковские продукты в современном мире окружают нас повсеместно, сегодня поговорим о кредитах. Правильнее посмотреть на кредит как на финансовый инструмент, который люди часто используют не очень адекватно. Циркулярной пилой или доменной печью мы вряд ли будем пользоваться без соответствующей подготовки – понимаем, что это грозит увечьями и травмами. Кредит я предлагаю рассматривать в таком же ключе. Это неплохая вещь сама по себе, но из-за того, что многие не понимают, с чем они связываются, он превращается в источник финансовой опасности, который может создать большой стресс для человека, его семьи и близких. Обёртка простоты В первую очередь надо сказать о специфике самих денег, ведь сегодня они стремительно виртуализируются. Если раньше были монеты и купюры, то сейчас это цифры на экране мобильного телефона, в интернет-банке или на выписках. Настанет день, когда «живые» деньги почти полностью исчезнут из обихода. Второй фактор денежной среды – это упрощение. Стремительно растут технологии, все операции уходят в онлайн, подписи документов из физических становятся электронными, кредитный договор заключается по SMS, оплатить можно часами, телефоном, картами; банк вас распознает по голосу, по лицу, дальше – больше. Человек, как правило, за всем этим просто не успевает. Третье – это так называемая, геймификация, то есть превращение операций с деньгами в игру. Сюда можно отнести различные баллы, бонусы, кэшбэки, программы лояльности, яркие карточки с индивидуальным дизайном. Часто можно слышать: «У меня столько банковских карт, я в них уже запутался». Вот это как раз отсюда. Раньше банк был зданием с колоннами, где все сидят с мраморными лицами, сейчас банк – это молодо, здорово, весело, полезно и выгодно всем. Так кредит оказывается завёрнут в обёртку простоты: мол, бери, ничего страшного тут нет. И здесь возникают разного рода финансовые риски – без подготовки с ними можно не справиться. Человек при взаимодействии с банком всегда вступает в неравный бой. Ресурсы – финансовые, юридические и информационные – банка несопоставимо велики по сравнению с рядовым клиентом. Также нужно всегда помнить: когда вам звонят из банка или вам приходит SMS на телефон, что вы лучший клиент и вам одобрен кредит миллион рублей, вы чувствуете себя человеком. Но банк общается с клиентами исключительно для зарабатывания денег, никаких сантиментов здесь нет и в помине.
Фото: Мобильный репортер / Агентство «Москва»Кредиты бывают разные Кредит – одна из самых популярных банковских операций, с которой мы сталкиваемся. Удачно определение кредита как аренды денег: берём, например, 100 рублей в долг, прибавляем процент за пользование средствами, получившуюся сумму делим на количество платежей. Ежемесячный платеж обычно невелик и вписывается в бюджет клиента. Кредит позволяет проигнорировать фактор времени и купить то, что нужно сразу, как только захотелось: взять ноутбук, съездить на отдых, вылечить зубы и так далее. При этом легкость в получении кредита дает ложную иллюзорную уверенность, что у человека денег больше, чем есть на самом деле. Особенно это относится к кредитным картам. Кредиты бывают разные. Например, залоговые: покупка дома, квартиры или авто. У них обычно самая низкая процентная ставка и они, как правило, самые долгосрочные. Если это ипотечные кредиты, то счёт может идти на десятки лет. Они становятся существенной частью жизни человека, постоянно статьёй семейного бюджета. В чём здесь особенность? Залоговые кредиты предполагают, что квартира или машина, которую вы купили в ипотеку, находится в собственности у банка. И если у вас будут проблемы, то банк с молотка реализует это имущество. Такие кредиты для банка чрезвычайно выгодны. Другая категория кредитов – это те, которые требуют для оформления предоставления дополнительных документов – как правило, справки о доходах. Речь идёт о потребительских кредитах наличными до миллиона рублей и кредитных картах. Их легче оформить, чем ипотеку, у них средняя процентная ставка, но ежемесячные выплаты для людей среднего достатка всё равно окажутся существенными. Кредитка – это наиболее токсичная штука, создающая задолженность из ничего под соусом лёгких платежей на повседневные или экстренные нужды. Она как заряженный пистолет в кармане: первая витрина с распродажей – и тебя может повести.
Третья категория – это кредит на покупку товара в магазине, экспресс-кредиты наличными и микрозаймы. Такие кредиты очень доступны, оформляются по одному только паспорту здесь и сейчас. За такую простоту клиентам приходится расплачиваться: в магазине «кредитный» товар прибавляет в цене за счёт дополнительных услуг и аксессуаров, а «займы до зарплаты» подразумевают высокие процентные ставки. В простоте оформления кроется главный риск: легко перебрать с такими кредитами, из дорогих микрозаймов получает дорогой и большой долг. Четвертая категория – так называемые «кредиты за час», объявления о которых можно часто встретить на улицах города. Это худший вариант: деньги предлагается получить полулегальным способом через сомнительных персонажей. Условия займа определены примерно, переплата значительна, но обещают гарантированное одобрение заявки. Игра здесь идёт вне правового поля: с обманом или угрозами со стороны «кредиторов» придётся разбираться самостоятельно. К сожалению, иногда люди вынуждены обращаться к подобным историям, когда срочно нужны деньги и больше взять их неоткуда, но делать этого крайне не рекомендуется.
Затратный лайфстайл – лучший друг ваших долгов Есть такое выражение, как «лайфстайл» (от англ. «lifestyle») – образ жизни. Рынком широко транслируется мысль, что современный человек должен быть сверхуспешным или на худой конец просто успешным. Такой подход играет на руку продавцам, в фоновом режиме они раскручивают покупателей приобретать все более и более «статусные» и дорогие вещи. Если я взял айфон, то скорее всего я захочу взять хороший чехол; потом дорогие наушники; потом – macbook за 150 000 рублей, и ко всему этому надо будет одеться в приличные вещи. Кредит позволяет человеку взять какой-то товар или услугу, которая не относится к его финансовым возможностям. При этом есть статистика, что средняя задолженность российской семьи составляет 234 тыс. руб. Трудно сказать, насколько это объективно, но похоже на правду.
Фото: Сандурская Софья / Агентство «Москва»Предупреждён – значит вооружён Какие здесь есть рекомендации? По возможности не взаимодействовать с банками, то есть всячески их избегать. Не рассматривать предложения, не слушать рекламу. То, что вам предлагают, скорее всего, вам не нужно. Если вам звонят из банка и говорят: здравствуйте, это банк N, удобно ли разговаривать? – Нет, неудобно. Если присылают SMS, лучше сразу их удалять. Банк хорошо понимает, что клиент не оформит кредит сразу после получения первого предложения, но через пять или десять сообщений «клюнет». Считается, что продажа совершается на седьмой контакт с клиентом, то есть если вам позвонили условные шесть раз, то на седьмой раз вы сдадитесь и оформите какую-то кредитную карту. Лучше этого не допускать. В метро мы видим рекламу, которая говорит нам не о ссуде денег, а о том, что нам нужно улучшить жилищные условия. Кредит сам по себе никому не нужен, никто чемодан с деньгами не изыскивает, чтоб он лежал под матрацем. А квартира – уже можно задуматься, так как человек, допустим, живет с тёщей и её котом на десяти квадратных метрах. Самые опасные рекламные объявления предлагают новые модели смартфонов в рассрочку на 2 года всего за 2799 рублей в месяц. Многие сочтут такой ежемесячный платеж совершенно посильным, тем более за прекрасный новенький аппарат. Ажурная маркетинговая ширма умело прячет внушительную сумму: если умножим 2799 на 24 месяца – получим более 67 тыс. руб. к выплате. Планы по продажам домов, машин, новинок бытовой техники и множества услуг во многом выполняются за счёт продаж в кредит. Продавец всегда продает вам то, что нужно ему, а не то, что нужно вам, и это правда жизни. Он не ваш друг, а кофточка, которую вы меряете, всегда вам подходит. Есть вещи, которые у продавца спрашивать бесполезно, – эти ребята играют не на вашем поле. Продавцы товаров в магазинах и продавцы кредитов в банках всё лучше обучаются и чаще вооружаются скриптами. Скрипт – это математически выверенная фраза, подталкивающие клиента к покупке. Есть профессионалы и компании, которые создают эффективные сценарии диалога с клиентом, учитывающие все основные возражения. Вам звонит человек, спокойно предлагает вам банковскую услугу, а если вы отказываетесь, он находит возможность продолжить разговор, чтобы найти то, чем вас всё-таки можно зацепить. В ходе этой беседы риск согласиться на что-то ненужное очень велик. Распространенные уловки: «Мы вам оформим карту, а вы потом решите, будете ли ей пользоваться» и «Возьмите кредит, погасите досрочно, переплатите по минимуму». Помните: цель продавца – продать, ваша задача – избежать ненужной услуги.
Есть такое японское правило – пять «почему». Прежде чем принять решение, нужно пять раз спросить себя, почему мне нужно именно это, – тогда, возможно, удастся найти истинную причину для поступка, и это повлияет на решение. С кредитами можно так же – пять раз спросите себя «зачем». Что и для чего мне нужно? Телефон? Чтобы звонить? Не нужно брать кредит на смартфон за 99 999 рублей, возьмите трубку за 2000 – и никаких кредитов. Хотите отдохнуть? Обязательно нужны Мальдивы? Чтобы потом отрабатывать, выплачивая долги, и мечтать о следующем отпуске? Замкнутый круг. Может быть, стоит просто съездить на дачу? Нужен новый ноутбук? Может, стоит починить старый за 5 000 рублей, а не брать новый за 80 000? И так далее. Не надейтесь на собственную объективность и холодную голову. Очень важно ситуацию вывести на свет, посоветоваться с людьми – не о том, в каком банке взять кредит, но о том, как поступить. Возможно, есть человек, который бесплатно отдает ноутбук, он ему не нужен. Или свой телефон хочет отдать в добрые руки, или у кого-то прекрасная дача на берегу Оки пустует. Как правило, такие возможности находятся, благо есть много людей. Но если всё-таки нужно брать кредит, стоит обратиться к помощи более опытных товарищей, которые проконсультируют, какой ноутбук лучше купить, какой кредит лучше взять, как его оформить, и которые сходят с вами на оформление договора.
Если кредит всё-таки взяли Тут уже никуда не денешься, нужно гасить свои обязательства перед банком. Соблюдайте график платежей: банки очень хорошо зарабатывают на просрочках. В некоторых случаях кредит можно рефинансировать, то есть погасить кредит в банке за счет займа на лучших условиях. Например, можно одолжить у кого-нибудь беспроцентно, чтобы погасить задолженность банку, и перестать выплачивать лишнее. Ведь в чём основной механизм долговой ямы? В том, что кредит – это стабильная статья расхода для бюджета. Человек может исходить из предпосылки, что у него ежемесячный доход, допустим, 40 000 рублей и так будет всегда. Но вдруг его уволили, или он ушёл на больничный, или ему сократили зарплату. И вот его доход уже 25 000, из которого 5 000 в месяц он должен отдавать банку. А ещё есть платы за квартиру, ЖКХ, интернет, телефон – и на еду уже ничего не остаётся. Каждый взятый кредит снижает ваш денежный поток, а чем этот поток уже, тем острее необходимость новых кредитов, как это ни парадоксально. Особенно если человек привык питаться в ресторанах. Что же теперь на «Доширак» переходить? Кредиты вызывают привыкание, стоит закрыть их как можно раньше.
Фото: Александр Коряков / КоммерсантъНе хочу и не буду отдавать кредит Есть люди, которые считают хорошей идеей взять кредит в банке, чтобы осознанно его не выплачивать. Это обычное мошенничество. У них обязательно будут проблемы: сначала банк вежливо попросит оплатить задолженность, затем коллекторы потребуют вернуть долг более настойчиво, далее в игру вступят суд и приставы. Престарелой маме могут сообщить: «Слушайте, мы завтра арестуем вашего сына за воровство». Банк перед заёмщиком честно свои обязательства исполняет – даёт денег под проценты, которые заранее озвучивает. Позиция «я тут подумал и решил, что банк – лакей капитализма, я им платить не буду» не выдерживает критики. Не стоит надеяться, что банк закроется, где-то потеряются ваши документы и про вас забудут. Золотые правила Первое: сначала думаю – потом беру кредит. «Гулять так гулять!» и «Один раз живём» – плохие установки, когда дело касается финансовых вопросов. Не позволяйте необдуманным решениям и напрасным покупкам ненужных вещей отравлять жизнь вам и вашим близким. Второе: посоветоваться. Не варитесь в проблеме в одиночку, попросите помощи у тех, кому доверяете: укрепите отношения, решите вашу задачу, сэкономите. Третье: мы с Тамарой ходим парой. Двоим голову запудрить всегда сложнее, чем одному. Если вы берёте большой кредит или покупаете с помощью банка дорогостоящую технику – возьмите с собой друга, который разбирается в вопросе и поможет избежать ошибок. Четвёртое: сначала читаю, потом подписываю. Договор, который вы сейчас подпишете, запустит ваши отношения с банком и определит их условия. Проясните непонятное, уточните детали, пролейте свет на подводные камни. Торопят, темнят, требуют – откажитесь от сделки, это игра не в вашу пользу. Пятое: если взял деньги, придётся их вернуть. Избежать ответственности за невыполнение своих обязательств не получится.
Помните: «могу оплатить» не всегда означает «могу себе это позволить». Игнорируйте маркетинговые приманки сами и не поощряйте других жить не по средствам. Не заигрывайте с чужими деньгами, откажитесь от неоправданных кредитных авантюр, опасайтесь «заманчивых» предложений. Овладевайте финансовой грамотностью, чтобы лучше ориентироваться на оживлённых потребительских перекрёстках, не утонуть в океане банковских услуг и помогать в этом ближним.
