В сентябре Центробанк в очередной раз понизил ключевую ставку. Несущественно, всего на процент, но обещают, что регулятор будет придерживаться тренда на осторожное снижение в дальнейшем. Эксперты прогнозируют, что к концу года ставка может опуститься до 15%. Этого требует экономика.
Естественно, заговорили о кредитах. Анонсируют, что они станут дешевле. Вот только при этом они не сделаются доступнее. По крайней мере в ближайшее время. Аналитики объясняют: банки продолжат придерживаться политики жёсткой проверки кредитной истории граждан и уровня их долговой нагрузки. Сейчас банки заворачивают около 80% заявок по потребительским займам и около 60% по ипотеке. И это правильно. Больше того, стратегия сурового скоринга оправдана не только в переходный период, когда ставки остаются высокими и ежемесячные платежи, соответственно, съедают большую часть зарплат. Такая стратегия необходима и в такие благословенные времена, когда ключевая ставка опускается до прекрасных 4–5%. Ну или менее прекрасных, но всё же приемлемых 5–7%.
Жизнь показала, что кредиты не могут раздаваться всем подряд на любых условиях. Это создаёт серьёзные перекосы в экономике, разгоняет цены, увеличивает объём проблемных ссуд. Все помнят, к чему привела ситуация с массовой раздачей льготной ипотеки в 2020–2021 годах. Цены на недвижимость выросли в 1,5–2 раза, сведя на нет всю выгоду от госпрограмм. Но причина, конечно, не в низких ставках. А в том, что на входе не поставили никаких фильтров. Займы стали давать с минимальным первичным взносом, некоторые банки пошли даже на отмену этих взносов вовсе, в других закрывали глаза на то, что под первоначалку взят свежий потребкредит и сумма всех обязательств превысила 120% от дохода.
В результате одни по семейным программам набрали по пять квартир под сдачу (ограничение «одна льготная ипотека – в одни руки» ввели только в декабре 2023 года), а другие – реальные многодетные семьи – в условиях дикого роста цен испугались брать и одну и остались ни с чем. Первым повезло. У нас не случилось как в США в 2008 году: пузырь надулся, но лопнуть ему всё же не дали. Цены остановились, нераспроданное жильё в новостройках потихоньку помогает сбывать государство, через силу субсидируя за счёт налогоплательщиков крайне убыточные льготные программы.
Часто с гордостью пишут, что у нас минимально число проблемных кредитов, поэтому никакие пузыри нам не грозят. Но это, скажем так, только отчасти правда. В сегменте потребительских кредитов доля проблемных займов превысила 10%, по кредитным картам доля просрочки достигла 12%. И это много. Зато, говорят, число плохих ипотечных кредитов ничтожно. Да, чуть больше 1%, но ещё недавно несколько лет подряд их было 0,3–0,5% – динамика нехорошая. И надо ещё понимать нашу специфику. Когда люди понимают, что они не вывозят, они либо наваливаются на свои кредиты всем кланом: в ход идут и помощь братьев и сестёр, и пенсии бабушек – все нещадно экономят и сильно нервничают. Либо, поняв, что не выгрести, несчастные заёмщики сами продают залоговую недвижимость, не дожидаясь торгов и банкротства. Впрочем, в последнее время и банкротств гражданам избежать всё труднее. Поэтому осенью 2024 года вступил в силу закон, по которому человек может сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, если это его единственное жильё. По сути, государство разделило риски граждан с банками. И хорошо. И отлично. Конечно, банк должен нести ответственность за проблемные кредиты вместе с заёмщиками.
Фото: Мобильный репортер/Агентство «Москва»Естественно, что в таких условиях больше невозможны ипотеки без первоначального взноса, без подтверждения дохода, с ежемесячным платежом, превышающим половину зарплаты. И это тоже правильно. Это нужно сохранить и в будущем. Конечно, будет много недовольных. Но их всегда хватает. Они были даже в сумасшедшем 2020-м, когда ипотеку давали студентам, пенсионерам, матерям-одиночкам, фрилансерам. И давали даже без всяких льгот под 8%. А уж сейчас тем более многие затянут жалобную песню.
Мотивы этих песен известны. Одни уверяют, что никак не накопить на первоначальный взнос. Других оскорбляет, что банки не хотят больше учитывать серый доход. Третьи при любых ставках жалуются на огромную переплату. Но люди, которые не могут накопить хоть сколько-то, действительно вызывают подозрение. Ведь полгода-год строгой финансовой дисциплины перед взятием кредита – отличная проверка себя на прочность. А если у человека совсем не получается (или совсем не с чего) откладывать – как он собирается потом погашать заём в течение нескольких лет? Про серый доход и вовсе смешно. Сегодня он есть, завтра – нет. И его утрату даже нельзя застраховать. А что до переплаты, так это и вовсе детская позиция. Все кредиты работают именно так. Но их можно не брать.
То же и с потребительскими кредитами. Вход в них не должен быть простым. Но сдерживающим фактором должны быть не ставки, а нормальный предел долговой нагрузки по сумме всех обязательств. Простота оформления – тоже очень сомнительная история. Поэтому крупные займы не должны выдаваться без личного присутствия. Сейчас ещё заработала норма о периоде охлаждения, и человеку дают на раздумья ещё пару дней. Замечательно! Также должен быть изменён подход к оценке кредитной истории. Ещё недавно считалось: чем больше человек за жизнь набрал кредитов – тем выше рейтинг. Помню: я сама перед своей ипотекой специально оформила кредитку и даже формально где-то ею расплатилась, чтобы моя кредитная история не была девственно чистой. Но это абсурд: смотреть надо на другое – на то, какие кредиты брались, какая доля бюджета на них приходилась.
Стремиться нужно не к простоте получения кредитов, а к снижению ставок и защите добросовестных заёмщиков. В принципе, при отсечении откровенно неплатежеспособных или импульсивных клиентов и вследствие этого уменьшении рисков невозврата снижение ставок ещё на пару процентов возможно даже в условиях жёсткой политики Центробанка. И при любых условиях для заёмщиков, доказавших при отборе, что у них всё хорошо с финансовой грамотностью, можно предусмотреть нормальную поддержку при возникновении действительно трудных ситуаций.
Очень нужны, например, справедливые кредитные каникулы. А не такие, как сейчас, когда после передышки люди сталкиваются с ещё большими переплатами. Нужны специальные льготные периоды для семей при рождении детей. Давно об этом говорят. Но пока молодые родители получают только те же полгода отсрочки. А потом что? Маме бросать ребенка и на работу выходить? Должно быть, конечно, и больше возможностей для реструктуризации: жизнь длинная, ситуация бывают разные, а в выплате кредита заинтересованы, в общем-то, все стороны.
Хочется верить, что кредитная политика банков останется взвешенной надолго. И очень хочется надеяться, что и граждане ответят тем же: не будут занимать деньги бездумно, не рассчитав сил. Тогда кредит из проклятья превратится в нормальный финансовый инструмент.