Что ж, закон о дифференцированной льготной ипотеке обещают принять уже в первом квартале этого года. Депутаты предлагают устанавливать ставки по семейной ипотеке в зависимости от количества детей у заемщиков. Кредит на жилье под 6% теперь смогут получить только семьи с двумя детьми. Вроде бы власти пытаются повысить рождаемость. На деле же мера только сильнее обрушит рынок недвижимости и расшатает связанные с ним сферы экономики.
Итак, подробности. Ставку по льготным программам хотят сделать разной. Семьям с одним ребенком ее думают поднять до 10-12%, семьям с двумя, как уже сказано, сохранить на уровне 6%, а многодетным опустить до 4%. Говорят, так справедливее. Большие семьи и в поддержке нуждаются больше. И это так. Но правда в том, что подавляющая часть многодетных семей не могут позволить себе даже беспроцентную рассрочку – все заработанное уходит на повседневные нужды: еду, одежду, лекарства, образование. А ставка в 12%, в принципе, заградительна для семей с детьми. Тем более не стоит забывать о странном требовании, чтобы ребенок был не старше семи лет. То есть людям после декрета буквально и раскачаться некогда. Все, в общем, указывает, на то, что так называемая «дифференцированная ипотека» – не новая форма поддержки, а завуалированное сворачивание льготных программ, акт капитуляции и отчаянная попытка хоть что-то удержать в оскудевающем бюджете.
Попытки понятные. У меня и у самой отношение к так называемой льготной ипотеке весьма сложное. Понятно, что времена трудные, и помогать людям надо. Но меня не покидает ощущение, что помогает одно только государство, то есть налогоплательщики. А вот непосредственно заинтересованные в улучшении ситуации банки и застройщики как-то всё уклоняются. Например, мне не очень понятно, почему государство, компенсируя банкам разницу в процентах, доплачивает почти до рыночных значений – то есть сверх ключевой накидывает еще 2,5%, а до августа 2025-го и вовсе по 3% добавляло. Почему финансовые организации не хотят взять на себя хоть бы половину бонуса? Ведь отобьют же издержки на других программах и на последующем снижении ставки ЦБ. А застройщики? Упрямо держат цены, хотя и не могут распродать построенное. Сокращают объемы строительства, не могут вовремя сдать начатое, зависают на грани банкротства, но не снижают цены. Вот как это понимать?
Немудрено, что и государство стало уклоняться. Потому что даже деньги налогоплательщиков не бесконечны. И в этом смысле можно даже махнуть рукой: может, оно и к лучшему. Может, тогда крупные игроки рынка наконец начнут шевелиться, придумают что-нибудь и даже, если призовут опять на помощь государство, может, и свежими какими идеями поделятся – например, вариантами развития рынка доступной, если не сказать, социальной, аренды. А нет, так и ладно, люди давно уже сами крутятся: копят и потом на вторичке продают поменьше и покупают с доплатой побольше, организуют новые коммуналки, ой простите, коливинги, объединяясь с друзьями и родственниками, либо же просто ждут. Людям не привыкать.
А вот экономике плохо. И, главное, разрушают, её не столько объективные причины, сколько какая-то глупая бесхозяйственность – безынициативность, расхлябанность. Нет, объективные причины тоже есть, они всем известны: внутренняя наша жизнь очень уж сильно определяется внешней политикой. Но ведь дело не только в этом. Ведь и остающимися от оборонных расходов ресурсами распорядиться с умом не могут.
Знаете, на что это похоже? Вот есть, допустим, у человека дом, достался в наследство от дедушки. Но в доме этом течёт крыша. А человек ничего не делает. Денег у него на новую кровлю нет, кредит ему брать дорого, а думать, где и как заработать, лень. Он бы мог продать дом и пустить деньги в дело, или же собраться всё же с силами, занять денег на стройматериалы, сделать всё, что можно, своими руками и потом либо сдать дом любителям загородной жизни, либо опять-таки продать, но уже дороже. Но человек ничего не делает! Просто вздыхает, снимая студию на окраине города, просто мечтает, чтобы как-нибудь всё само. А дом гниёт, разваливается, скоро совсем погибнет, и за него не выручишь уже ничего и снимай потом до смерти эту студию. Очень грустная картина.
Вот так и на глобальном уровне. Что-то, может, и осталось от времён относительного благополучия, да никто грамотного применения этому не найдет – все замерли и выжидают.
А чего ждать? Надо снижать ключевую ставку. Не осторожничая – на полпроцента раз в два месяца, а серьёзно. Инфляция? Она и так есть. И никакие не 6%, как пытается убедить нас Минэкономразвития. Реальная – процентов 20-30. ЦБ повторяет как заколдованный, что нужна жёсткая кредитно-денежная политика, что только так будет достигнута цель в вожделенные 4%. Да нарисуйте уже эти 4%, если уж так хочется, и опустите ключевую ставку, дав тем самым воздух и бизнесу и людям.
И нужно потыкать палочкой в крупный бизнес. А то что-то он стал совсем неповоротливый. Очень важно дать понять ведущим игрокам рынка недвижимости, что само в руки ничего не придёт, что в трудные времена умерить аппетиты необходимо всем, а думать надо ни о сиюминутной выгоде, а на перспективу. А в перспективе ставка не может не снижаться. Нет, теоретически, конечно, дна нет, но в худшем случае, рухнет вообще всё и все мы умрем, то есть, конечно, попадём в рай. Но если так мыслить, то и затевать здесь, на земле ничего не стоит. А раз уж ещё скрипим, надо считаться с реальностью – внедрять более гибкие системы.
В 2024 году ипотеку без льгот выдавали под 27-30%, и объём выдачи сократился почти в два раза. А стоило оно того? Или не столько сами испугались, сколько народ испугать хотели? У нас же любят играть на абсурдном ажиотаже: налетай – подорожало. Но, кажется, перегнули палку: снижение выдачи продолжилось и в 2025 году, когда ставки всё же хоть немного просели. И по льготным программам кредитов тоже было выдано меньше. Я ведь говорю: люди тоже научились ждать и наблюдать. Особенно в отсутствие денег.
Но палку продолжают гнуть. Пытаться всучить гражданам «льготную» ипотеку под 12% — это очень смело, конечно. Только совсем неумно. Сказали бы уж как есть: денег нет, совсем нет. Так было бы и честнее и проще.