Пишут, что россияне стали чаще брать потребительские кредиты. Интерпретируют новость по-разному. Одни видят в этом оживление экономики: дескать, заёмные деньги становятся доступнее и люди этим грамотно пользуются. Другие, наоборот, пугают: мол, граждане, влезают в долги от безысходности. Кто прав? И что вообще происходит?
Банковская статистика сегодня действительно весьма противоречива. С одной стороны, рост кредитования и правда отчасти обусловлен снижением ключевой ставки. Кредиты в самом деле стали немного дешевле. Совсем чуть-чуть: банки всё-таки ещё осторожничают. Однако и небольшое снижение ставок для кого-то может иметь значение. Если люди давно планировали крупные траты, копили деньги на депозитах, то в ситуации, когда вклады сделались менее выгодными, а для осуществления планов не хватает совсем немного, потребительский кредит – нормальный финансовый инструмент. С другой стороны, цифры показывают, что всё ещё растёт и доля проблемных кредитов, и число банкротств, что 20% заёмщиков берут, по сути, кредит на кредит, что наибольший рост демонстрируют МФО. И вот это всё точно не про здоровую экономику.
Любопытно, что и откровенно неутешительные тенденции иные аналитики пытаются истолковать как достижение. Дескать, люди бросились перекредитовываться, потому что появляется больше возможностей для рефинансирования. Но здоровое рефинансирование – это реальное снижение долговой нагрузки. Брать новый кредит со ставкой на пару процентов меньше, чем у старого, бессмысленно: выгоду съедят комиссии и более дорогие страховки. Поэтому часто новый кредит просто берут на больший срок. Ежемесячный платёж снижается, да, но переплата растёт. И растёт серьёзно. Никто, умеющий считать, не пойдёт на такое без крайней необходимости. Крайняя необходимость – это когда денег на исполнение обязательств просто нет, а банкротство – не вариант.
Фото: Новосильцев Артур / Агентство «Москва»А денег у россиян всё меньше. Сообщают, что у наших людей рекордно возросли траты на еду, теперь они составляют почти 40% бюджета. Это много. И хуже всего, что показатель растёт уже несколько лет. Критическим считается уровень в 25–30%. Кроме того, 40% – это среднее арифметическое. В беднейших семьях на продукты может уходить 50–70% дохода. Растут и другие постоянные траты: расходы на коммуналку, транспорт, здоровье. Немудрено, что кредиты в таких обстоятельствах обслуживать всё труднее. Вот и приходится рефинансироваться, с каждым разом отдаляя освобождение от бремени долгов.
Перекредитоваться, впрочем, не так и просто. Банки ужесточают скоринг заёмщиков – доля отказов по-прежнему составляет около 80%. Виной всему увеличение числа проблемных кредитов. В сегменте потребительского кредитования уровень просроченной задолженности уже превысил 14%.
В этом смысле даже и непонятно, откуда рост, если почти всем отказывают. А ведь, по итогам первого квартала 2026 года, число выданных в стране потребительских кредитов увеличилось за год на 27%. Что ж, получается, отказывают многим, но и идут в банки многие – больше, чем шли год назад. А кто-то идёт не в банк. Сильнее всего выросла выдача займов в МФО – на 180% в годовом выражении. И это уже реально страшно. Это точно не про финансовую грамотность. Люди буквально скатываются в долговое рабство.
Выход из этой западни часто только один. Да и тот не для всех. Банкротство. Количество таких дел в судебном производстве за год увеличилось на 20%. Серьёзно выросло число банкротств среди молодёжи – в 10 раз среди заёмщиков до 25 лет и в два раза в возрастной группе 25–29 лет.
Как после всего этого можно говорить об оживлении экономики – решительно непонятно. Оптимисты, однако, утверждают, что позитивные тенденции тоже есть. Надо, дескать, смотреть на то, что россияне приобретают в кредит: не все ведь банально перекредитовываются. Каждый третий кредит граждане теперь берут на ремонт. Многие видят в этом положительное начало. Ремонт – это же не баловство какое-нибудь, это серьёзно. И занимают на него будто бы люди ответственные, платёжеспособные. Но с чего бы?
Фото: Зыков Кирилл / Агентство «Москва»Да, обустройство дома – дело важное и нужное. Но если денег у людей на это дело нет, а они в него всё равно вписываются, и речь о ликвидации последствий потопа или замене проводки, так ли они разумны? Существует устойчивый стереотип, что проблемные заёмщики – это либо какие-то шопоголики, влезающие в долги ради барахла, либо стрекозы, мотающиеся в кредит по свету. Однако люди нередко скатываются в финансовую яму и потому, что решают забабахать в хрущёвке дизайнерский ремонт. Сегодня гораздо разумнее обустраивать дом на свои, копить, делать всё постепенно и скромно. Если копить не получается – лучше не ввязываться, честное слово.
Также с автокредитами. Машины покупает в кредит каждый десятый. Но занимать есть смысл, только когда на авто не хватает немного – не больше 30%. Ладно, 50%. Без колёс реально никуда, потому что живёшь, например, за городом. Во всех других случаях автокредит нынче – это путь камикадзе. Новая машина, купленная под сегодняшний бешеный процент, купленная без первого взноса, не окупится никогда. Правда, дешевле на такси каждый день ездить, чем пять лет выплачивать долг. А некоторые ведь сегодня и в пять лет не укладываются – растягивают удовольствие на все десять. Десять лет платить по 50 тысяч, наконец закрыть кредит… и понять, что ласточка своё тоже уже отлетала – каково?
В этом свете даже люди, берущие кредит на отпуск и выплачивающие его хотя бы за год, не выглядят такими уж неразумными. То есть море в кредит – это, конечно, легкомысленно, но вполне в духе нашего безумного времени, и при этом какая-никакая, а радость. Эта радость, может быть, даже благотворно скажется на здоровье, человек не заболеет от беспросветности жизни чем-нибудь совсем печальным. Впрочем… Не подумайте, никого не агитирую. Просто делюсь наблюдениями.
И наблюдения таковы, что далеко ещё, очень далеко нашему человеку до финансовой грамотности. Вероятно, так же далеко, как банковской системе и экономике в целом до выхода из кризиса. А пока имеем то, что имеем.