В интересное живём время. И новости у нас тоже интересные. Пишут, что зумеры предпочитают не покупать жильё, а снимать квартиры или жить с родителями. Вот нравится мне это «предпочитают». У двадцатилетних ведь такой огромный выбор. Но они якобы выбирают странное.
Вот Николай Берзон, профессор экономического факультета НИУ ВШЭ, сокрушается: «Молодые ребята, зумеры, я знаю, они любят жить в арендованном жилье. Они это любят до тех пор, пока у них не появился ребёнок. Вот этим молодым людям надо сказать: пока ты живёшь один, живи где угодно: арендуй, спи в вагончиках и так далее. Рано или поздно у тебя появляется семья, и вы должны иметь свою собственную квартиру». Понимаете, да? «Очень любят» молодые снимать. Глупые какие-то. А ведь «должны иметь» своё. А как это своё получить? И тут эксперт не растерялся. Предложил взять ипотеку. Сразу купить квартиру, конечно, никто из двадцатилетних не может, это профессор понимает, но в кредит-то вот чего не вписаться? Жаль, специалист ничего не рассказал о том, как зумерам заработать на этот самый кредит.
Фото: Кузьмичёнок Василий / Агентство «Москва»Что ж, вынесу этот вопрос на повестку дня самостоятельно. Итак, как зумерам вывезти ипотеку?
Никак! Расходимся. Это самый честный ответ. И это была бы самая короткая моя колонка. Но… не будем сразу сдаваться.
Разобьём, как советуют разные умные люди, глобальную цель на несколько задач. Во-первых, надо накопить на первоначальный взнос. Во-вторых, придумать, как убедить банк в своей платёжеспособности, чтобы не столкнуться с отказом, которых сейчас больше, чем одобрений. В-третьих, надо понять, как вообще осилить кредит под 18-20%. И начнём не сначала. Важно понимать, что шанс одобрения ипотеки тем выше, чем больше первоначальный взнос – точно стоит отбросить рекламные предложения с обещаниями выдать кредит с первым взносом в 10%. Надо ориентироваться минимум на четверть стоимости квартиры. Значит, копить придётся долго. Настолько долго, что вопрос о процентной ставке становится не таким острым: никто не знает, что будет с ней через три-пять лет. Есть всё же надежда, что ставки за это время чуть-чуть опустятся.
Стало быть, по-настоящему важен сегодня только один вопрос: как накопить на первоначальный взнос. Вопрос, конечно, всё равно сложный.
Не то чтобы у молодёжи сегодня совсем нет вариантов. Их просто нет нормальных. Ну, почти. Но есть же экстремальные. Видимо, настала пора рассматривать их. Давайте попробуем.
Начнём с умеренно экстремальных. К таким я отношу, например, вариант – продолжать после вуза жить с родителями и копить. Да, я считаю, что оставаться в родительском доме после 23-25 лет не здорово (ударение поставьте сами). Никому это не на пользу. Сепарация должна проходить вовремя. И никто меня не переубедит в обратном. И в то же время, я отлично умею считать, прекрасно понимаю, сколько может съедать аренда. Собственно, в среднем она съедает 40% бюджета двадцатилетних. Медианная зарплата зумеров – 60 тысяч. Значит в месяц на жильё уходит около 24 тысяч. Снимает молодёжь чаще всего крохотные студии, двушки на двоих-четверых, что-то на окраинах.
Фото: Нафикова Светлана / Агентство «Москва»24 тысячи – это немного. Какие-то 300 тысяч в год. Но через четыре года – это примерно 1,5 миллиона с учётом процентов по вкладам. А 1,5 миллиона – это как раз 25% стоимости очень скромной квартирки, то есть первоначальный взнос. Да, 4 года – это очень долго, чтоб только на первый взнос накопить. Да, вариант за 6 миллионов – это даже в регионах что-то очень непритязательное. Так никто хороших вариантов и не обещал. Впрочем, если откладывать не только деньги, не потраченные на аренду, но хотя бы чуть-чуть побольше, а потом ещё больше с учётом роста дохода, можно управиться за три, а то и два года. Всё равно печально, конечно.
А если вариант с проживанием у родителей не подходит? Не потому, что они выгнали детей или они какие-то совсем ужасные люди, что дети сами сбежали, а не подходит и всё. Так бывает, больше того, это вообще-то вариант нормы: люди все сами по себе неплохие, но вместе ужиться не могут – ущерб для психики превышает выгоду от финансовой экономии. Тогда остаётся вариант снимать что-то самое бюджетное, вероятнее всего, вскладчину с друзьями и работать, работать, работать. Очень много работать. Много работать вредно, можно и надорваться, причём как физически, так и ментально. Но как говорится, если есть понимание «зачем», можно выдержать любое «как». Да, простите, Франкл точно не ипотеку имел в виду, и он сейчас в гробу переворачивается. Ну а я, женщина приземлённая, взяла и свела всё к бренному.
Фото: Владимир Новиков / Агентство «Москва»Но как всё же выдержать это любое «как»? Делюсь. Я сама так на первый взнос зарабатывала. Во-первых, всего важнее определить себе понятный срок: свет в конце туннеля должен быть если не виден, то хотя бы запланирован. И дата окончания этого челленджа точно не должна быть слишком отдалённой. Два-три года максимум. Во-вторых, не стоит углубляться в рефлексию, можно разрешить себе какие угодно подработки (в рамках действующего законодательства), не угрызаясь, что для каких-то простых халтур ты чересчур хорош. В-третьих, нужно оставлять неприкосновенным хотя бы один выходной и не покушаться на время сна. Да, это будет очень невесёлая жизнь, не будет никаких поездок, некогда будет даже встречаться с друзьями, ходить на выставки или в театр (в единственный выходной ничего этого не захочется), но, если это продлится всего лишь пару лет, а цель будет достигнута, едва ли кто-то будет считать это время потерянным.
А если нет возможности набрать подработок? Что ж, есть ещё варианты. Ещё более экстремальные, чем предыдущие. Но некоторые решаются. Люди едут на вахты. Едут на север, на Дальний Восток, кто-то сразу из одной вахты заступает на следующую. Тяжело, конечно. Но рассказывают, и плюсы есть. Не нужно тратиться на жильё, нет соблазнов больших городов, почти всю зарплату можно откладывать. Понятно, что требуется крепкое здоровье и огромный запас оптимизма. Не для всех вариант, прямо скажем.
Фото: Марина Маковецкая / КоммерсантъОднако, не зря ведь я написала, что нормальных вариантов нет «почти». Так-то можно ещё вписаться в жилищный проект с кем-нибудь сообща. Нет, я не предлагаю возрождать коммуналки. Я говорю о семье. Сейчас, правда, такое не в чести. Говорят, такое небезопасно. Сейчас народ озабочен наличием добрачного жилья, которое в случае чего не придётся делить. Каждый третий теперь премудрый пискарь, трясущийся в своей личной норке. Ну что ж, это тоже вопрос выбора. Можно и в одиночку пытаться накопить на жильё, а можно вдвоём – в два раза быстрее.
Выбор, повторюсь, сегодня крайне ограниченный. Не радостный нынче выбор. Возможно, надо «просто» ещё немного подождать. Если есть куда ждать, то почему бы и нет, конечно. Но если ждать некуда, или ущерб от пассивного ожидания больше, чем риск, что ввяжешься и не справишься, наверное, стоит всё же принять реальность и действовать исходя из текущей ситуации. Ситуация, повторюсь грустная: экономика в кризисе, перспективы её оздоровления не просматриваются вообще, это обидно и несправедливо, понимаю, и никто на такое не подписывался. Но что есть, то есть. И как с этим быть, каждый решает сам.