×

Пенсия или капитал: на что рассчитывать в старости?

Повышение пенсионного возраста стало одним из самых непопулярных решений властей, которое уже спровоцировало митинги во многих городах страны
+

Без преувеличения можно сказать, что на волне обсуждений реформы миллионы представителей молодого поколения впервые задумались о собственном благополучии в старости. «Стол» разобрался, чего ждать будущим пенсионерам от государства и есть ли возможность достичь иным образом финансовой независимости в преклонные годы.

Как живут пенсионеры

Российские пенсионеры в настоящее время живут более чем скромно. Размер средней пенсии в стране в 2018 году составляет 14,1 тысячи рублей – это на 5,4 тысячи рублей больше прожиточного минимума, установленного для пенсионеров.

– Средний размер пенсии в нашей стране едва превышает прожиточный минимум, а социальные выплаты не позволяют удовлетворить даже скромные бытовые потребности, – констатирует руководитель отдела обучения QBF Аветис Варданов.

Пенсионная реформа

Согласно утвержденной Госдумой в первом чтении реформе, пенсионный возраст будет постепенно повышен до 63 лет у женщин и до 65 лет у мужчин. Эту меру называют вынужденной: она связана как с ростом продолжительности жизни, так и с сокращением количества людей трудоспособного возраста. Между тем сейчас в стране средняя продолжительность жизни мужчин –  65,9 года (в части регионов ещё меньше). Это значит, что если бы изменения начали действовать сейчас, на пенсии мужчины проводили в среднем меньше года.

Инициативу объясняют заботой о качестве жизни пенсионеров: те, кто доживёт до пенсии, должны будут получать значительно больше, чем сейчас. Или хотя бы на том же уровне (с учётом инфляции). Ранее, напомним, эти же проблемы должны были решиться введением накопительной части пенсии, но отчисления по ней были заморожены в 2014 году, и, как стало недавно известно, возвращаться к этой практике правительство не намерено. Тем самым власти надолго подорвали доверие к любым пенсионным инициативам.

Чего ждать?

С особыми трудностями при выходе на пенсию может столкнуться поколение 1980-х годов. Сразу после него наступила долговременная «демографическая яма», вызванная трудностями перехода к рыночной экономике.

По словам экспертов, после 45 лет найти работу уже сложно, а после 50 лет это становится настоящей проблемой. Сейчас возрастные соискатели устраиваются продавцами, кассирами и охранниками, но будут ли эти специальности столь же востребованными в будущем – неизвестно. Исключение – квалифицированные врачи и инженеры. Люди с учёными степенями в любом возрасте могут преподавать в вузах.

Новый порядок вещей приходит в противоречие со сложившимся в России укладом жизни, когда после 55 лет человек уже больше привык думать не о работе, а о внуках, огороде и различных хобби. У представителей многих специальностей к возрастным изменениям добавляется феномен «профессионального выгорания»: они медленно принимают решения, «со скрипом» относятся ко всему новому и становятся менее общительными.

Конечно, можно до самой старости повышать квалификацию и осваивать новые виды заработка, например, фриланс. Для многих выдающихся людей в мировой истории возраст не был помехой активному труду. Например, действующему президенту США Дональду Трампу 14 июня исполнилось 72 года. Однако это путь не для всех.

Подушка безопасности

Тем, кто не рассчитывает в преклонном возрасте на собственные силы, придётся заранее сформировать систему собственного обеспечения в старости.

По мнению Аветиса Варданова, «чтобы скопить капитал и ни в чём не нуждаться в пенсионном возрасте, важно как можно раньше приступить к созданию подушки финансовой безопасности».

В традиционном обществе такой подушкой была семья. Несколько детей вполне могли помогать своим престарелым родителям, которые и сами держали подсобное хозяйство. Сейчас же всё больше примеров, когда, напротив, пенсионеры «отстегивают» часть и без того скромного дохода немногочисленным детям и внукам, не сумевшим социализироваться.

Недвижимость

Получение ренты с недвижимости – надёжный, по представлениям многих, источник пассивного дохода. По признаниям отечественных деятелей шоу-бизнеса, за время активной карьеры они стремятся заработать на несколько квартир: чтобы в одной жить, а несколько сдавать.

Однако Аветис Варданов отмечает, что арендные ставки в России не отличаются стабильностью. «Их невозможно спрогнозировать на 10–20 лет вперёд, то есть на тот период, когда работающие сегодня люди выйдут на пенсию и будут особенно нуждаться в дополнительном доходе», – пояснил он.

Депозит

Вместо покупки жилья Аветис Варданов советует «10–15 % ежемесячного дохода откладывать на специальный счёт, средства с которого не будут направляться на повседневные расходы».

Однако депозиты в данном случае – не лучший выбор. Так, тройка банков, которые, по статистике, располагают наибольшими объемами вкладов населения – «Сбербанк», ВТБ и «Россельхозбанк» – предлагают проценты на уровне, близком к инфляции, так что много таким образом не заработаешь. Альтернативные же варианты не столь надёжны.

– Некоторые банки сегодня предлагают более высокий процент, нежели их конкуренты, но, на мой взгляд, обращаться к их услугам небезопасно, – объяснил «Столу» Аветис Варданов. – В последние годы в России наблюдается чистка финансового сектора: в 2016 году Центробанк отозвал лицензии у 97 банков, в 2017 году перестали функционировать ещё 47 учреждений. За 6 месяцев текущего года, по состоянию на 11 июля 2018 года, право на осуществление коммерческой деятельности лишился 31 банк. Клиентам закрывшихся кредитно-финансовых организаций далеко не всегда удаётся вернуть сбережения в полном объёме.

Страхование

Олег Савченко, генеральный директор рекламной группы Welcome Media, советует «обратить внимание на предложения тех страховых компаний, которые предлагают наряду со страхованием жизни инвестировать в вашу будущую пенсию».

– К выходу на пенсию вы накопите кругленькую сумму. Останется выбрать – забрать её единовременно или устроить себе ежемесячную прибавку к пенсии! – рассказал Олег Савченко.

Однако стоит отметить, что страховые фирмы пока ещё не работают с пенсионными накоплениями на тех же условиях, что негосударственные пенсионные фонды. Пока речь идёт только о соответствующей инициативе Всероссийского союза страховщиков, обратившихся к министру финансов Антону Силуанову.

Инвестиции

Остаётся последний вариант – личные инвестиции.

– Если наши соотечественники будут ежемесячно вкладывать в инструменты с доходностью 15 % хотя бы по 10 тысяч рублей, то спустя 10 лет на их счетах накопится капитал размером 2 830 974 рублей, из которых лишь 1 210 000 рублей – сумма собственных взносов. За 20 лет клиент, инвестирующий денежные средства по аналогичной схеме, станет обладателем 2 410 000 рублей. Через 29 лет инвестор, постоянно вкладывающий в современные финансовые инструменты лишь по 10 000 рублей в месяц, станет обладателем 61 032 202 рублей, то есть фактически одного миллиона долларов, – подсчитал Аветис Варданов.

Наряду с ПИФами (паевыми инвестиционными фондами), демонстрирующими в последнее время приток активов, специалисты называют перспективным такой инструмент, как ETF-фонды. Это фонды, торгуемые на бирже, акции которых ничем не отличаются от других.  Как и ПИФ, ETF-фонд управляется профессионалами и имеет диверсифицированную структуру вложенных средств.

Можно заняться и самостоятельной игрой на бирже или покупкой ценных бумаг, таких как акции или облигации.

Как отмечает Аветис Варданов, «вложения в акции отечественных компаний с высокой дивидендной доходностью способны принести бóльший доход, однако и уровень риска при работе с ними также выше».

При долговременных вложениях следует учитывать, что дивиденды многие акционерные общества выплачивают нерегулярно – в зависимости от того, какое решение принимает совет акционеров.

Однако для эффективных действий на инвестиционном рынке в любом случае требуются специальные знания, которыми многие не обладают.

– Людям, которые далеки от экономики, я бы рекомендовал доверить заботу о личном капитале высококвалифицированному финансовому советнику – представителю хорошо зарекомендовавшей себя на рынке компании, – утверждает Варданов.

В США, по статистике, услугами финансовых консультантов пользуются почти все. У нас же эта практика не распространена. Не последнюю роль играет и низкий уровень доверия населения к различным финансовым «гуру» после афёр Сергея Мавроди и других создателей «пирамид».

Таким образом, простого ответа на вопрос, как обеспечить себе достойную старость, нет. Нужно будет или полностью оставить надежду на пенсию, работая до самой смерти, или уже сейчас выделять часть денег для вложений, чего большинство российских семей позволить себе, к сожалению, не может.