Экономика России в этом году переживает чрезвычайные потрясения. Эксперты предрекают глубочайший мировой кризис и рецессию. Как в такой ситуации устоять на ногах, что делать, если есть деньги и если их нет? Брать или не брать кредит и как не попасться на удочку мошенникам? Об этом рассказал эксперт по финансам Алексей Акинин.
Что делать с деньгами, если они есть
Ситуации бывают разные, и общий ответ здесь дать практически невозможно, но можно сформулировать какие-то рекомендации, которые плюс-минус будут справедливы для всех людей. Кроме тех, у которых уже есть какая-то конкретная стратегия и которые знают, что они делают, или сами являются экспертами в части личных финансов или профессионалами этой сферы.
Большие покупки
Рачительное отношение к деньгам. Отказ от больших покупок, долгосрочных вложений, от всего, что на долгое время вынет деньги из семейного бюджета.
Это важно, потому что многое дорожает (например, автомобили). Предсказать, как будет развиваться ситуация, трудно. Поэтому финансовые авантюры могут дать совершенно не тот результат, который видится сегодня, и какие-то схемы, которые, может быть, были прибыльными полгода назад, сейчас лучше обходить стороной.
Бизнес
Нужно крепко подумать, если у вас есть собственный бизнес либо вы планируете открывать своё дело. С одной стороны, есть кажущиеся перспективными рынки, но сейчас трудно прогнозировать, например, товарные поставки. Есть проблемы с логистикой, с курсами валют, с ввозом некоторых товаров из-за санкций. Может получиться так, что «беспроигрышная» бизнес-модель по перепродаже может оказаться несостоятельной ввиду того, что товар просто не будет вовремя поставляться.
Валюты и криптовалюты
Нужно крайне аккуратно и внимательно присматриваться к разного рода криптовалютам. Сейчас очень сильно шатает биткойн – он сильно просел в последнее время. Кто-то рекомендует в него вкладываться именно поэтому. Это тоже может оказаться не лучшим решением по тем же причинам, о которых сказано выше.
Допустим, есть какие-то валютные резервы, и если вас устраивают комиссии и стоимость обслуживания в вашем банке, тогда можно их не трогать. Пусть они там лежат. Возможно, ветер подует в другую сторону. А если вы задумались о покупке валюты, поймав интересный курс, над этим стоит сильно подумать из-за заградительных комиссий и непонятных перспектив в сфере законодательства.
Если резюмировать, то получается следующее: от крупных и длительных капиталовложений нужно воздержаться. По возможности перейти на более экономные рельсы. И лучший совет здесь – это сесть и расписать свой семейный бюджет хотя бы на несколько месяцев вперед, а в идеале на полгода или год. Чтобы видеть, какие крупные траты предстоят. Чтобы понять, от чего можно отказаться, от чего – нельзя. Обязательно это наложить на ваши возможности по заработку.
Фото: Alexander Grey/UnsplashЕсли денег нет или соблазнительный кредит
Привлекательные процентные ставки по кредитам, заманчивые предложения от банков сыплются как из рога изобилия. И люди эти кредиты берут. А стоит ли?
В ситуации, когда непонятно, каким будет доход через месяц, полгода и год, ввязываться в ипотеку рискованно. Какие бы там ни обещали низкие проценты. Многие люди, которые планировали в ближайшее время брать ипотеку на жильё или автомобиль в кредит, сейчас выжидают. В том числе потому, что, например, на авторынке цены просто взлетели. Планы поменять авто тоже откладываются на неопределённый срок.
При этом потребительское кредитование в октябре к прошлому году выросло на 80%. И у этого две причины.
Первая – у банков есть план по выдаче определённого объёма средств в кредит. Если упрощённо, то этот объём нужно выдать, пусть даже с некоторыми рисками, с низким цензом заёмщика. Поэтому существуют ларьки микрозаймов, поэтому выдаются кредиты на iPhone людям, которые их не потянут.
Рост потребительских кредитов – тревожная тенденция. Всплеск просрочек по кредитным картам, который фиксировали в октябре, – из той же серии.
Вторая причина происходящего – высокая тревожность в обществе.
У людей, находящихся в состоянии тревожного ожидания, притупляется восприятие рисков, и кто-то склонен к необдуманным тратам. Многие находятся в состоянии давящего стресса, когда хочется что-то купить, просто чтобы себя порадовать, поддержать.
Отдельная история, когда старики берут кредит на что-то, что кажется им очень нужным и важным, не осознавая, что отдавать деньги придётся с процентами. И эти проценты могут быть очень велики.
Пожилые люди привыкли принимать решения сами и редко советуются с детьми и внуками.
Корни проблемы в том, что у нас не принято говорить о деньгах
В нашей культуре говорить о деньгах не принято даже в семье. Из-за этого возникают недоговорённости, недопонимание, подозрительное отношение к родному человеку. Эти проблемы очень сильно распространены, и они накладываются на внутренние семейные отношения, откуда следуют обиды, распри. Таких примеров масса. Из-за этого в том числе такое нетрезвое отношение к кредиту. Человек думает: «Это мои обязательства. Я взял кредит, так что это только мои проблемы». Но это семейный бюджет. Последствия могут распространяться на всю семью. Например, кто-то из супругов берёт кредит без ведома другого супруга на машину или телефон или заводит кредитную карту. Несогласованные и необдуманные действия зачастую приводят к довольно печальным событиям.
Кредиты, помимо того что заставляют перекраивать семейный бюджет, передаются по наследству.
Что касается кредитных карт, то это отдельный разговор. Множество людей во всём мире прекрасно живут, расплачиваясь кредитками. Но это же перманентный долг, который давит на тебя необходимостью его погасить.
В банковской терминологии есть так называемые револьверные кредитные продукты. Они относятся к возобновляемым кредитным лимитам, к которым можно отнести и кредитную карту. И вот это как бы образ револьвера в кармане, который тебе периодически простреливает ногу.
Если говорить коротко, то в странах, где распространены кредитные карты, другое отношение к деньгам в целом. Там есть много нюансов в обращении с деньгами, в отношении к тратам, там другие доходы, другой уровень жизни. Я не говорю сейчас – лучше или хуже. Просто это всё существует в другой парадигме. И мы к этому же шли. По большому счёту, оплачивать покупки кредитной картой – это не обязательно какая-то катастрофа. Когда ты на последние деньги с кредитной карты покупаешь хлеб или когда с кредитки покупаешь iPhone – это разные сценарии. Кредитной картой можно распоряжаться очень разумно. Но злоупотреблять кредитными картами только потому, что они где-то есть, конечно, не стоит.
Фото: Allef Vinicius/UnsplashНастороженное отношение к кредитам мы унаследовали от советского жизненного уклада. Наши родители считали долги чем-то предосудительным, тем, что может вызвать неодобрение окружающих. И это внутреннее напряжение от финансовых обязательств перед кредиторами передалось и нам. У следующих поколений этот мотив будет гораздо слабее, но сейчас это передаётся в воспитании. Правильно это или нет – вопрос интересный и дискуссионный. В целом можно понять и тех, кто не хочет брать кредиты, потому что в этом есть определённые риски (то есть живёшь немного хуже, но при этом более контролируемо), и тех, кто ратует за кредиты: почему бы и нет.
«Срочно переведите деньги на “безопасный” счёт!»
Телефонные мошенничества – бич нового времени. Число таких преступлений давно превалирует над всеми другими. И летом 2023 года произошёл новый всплеск «разводок». Мошенники изобретательны и подкованы, поэтому они зачастую опережают банки и правоохранительные органы в части появления новых схем, основанных на реалиях. Так, после начала мобилизации жулики быстро активизировались и начали рассылать скриншоты «повесток» с требованием денег за то, что призывной документ не дойдёт до адресата. Жертвы мошенников, как правило, не могут понять, как попались на крючок в совершенно очевидной ситуации, как будто находясь в состоянии гипноза.
К сожалению, единственная мера безопасности – это быть в состоянии бодрствования. Ведь слово «гипноз» переводится как сон. Нужно всегда быть готовым к тому, что к тебе кто-то подойдёт на улице, позвонит, – таких сценариев масса, разной тематики, разной степени давления. Здесь, как в игре, где волк ловит яйца в корзину: нужно все эти попытки пресекать.
Вернуть потерянные деньги практически нереально. В теории механизм есть, на практике сталкиваться с этим не приходится. Потому что человек отдаёт свои деньги добровольно, а не под угрозой собственной безопасности.
Проблема приобрела огромные масштабы, и сейчас разрабатывается законопроект, согласно которому подобные переводы можно будет опротестовать. Эта схема подразумевает, что банки должны будут захолдировать деньги перед переводом, то есть придержать операцию в промежуточном состоянии. В таком случае у человека будет время опомниться и отменить перевод.
Вкладываться в ближний круг
В нынешней ситуации, когда будущее туманно и крайне неопределённо стоит провести аудит своей жизни сейчас и перспектив. Оценить несколько возможных сценариев, даже самых худших, и разработать примерную стратегию поведения для каждого из них. Лучше вкладываться в семью, в ближний круг не только материально, но и на уровне отношений. Восстановить общение с тем, с кем оборвались связи, помириться с теми, с кем в ссоре.
Ведь когда штормит, дерево в земле могут удержать только крепкие корни.
***
Этот разговор состоялся на платформе подкаста «Днесь». Послушать мнение эксперта и обсуждение полностью можно здесь.
